Od 20. studenoga 2026. stupa na snagu novi Zakon o potrošačkim kreditima, prema kojem vjerovnik kod ugovora obuhvaćenih novim pravilima više neće smjeti jednostrano uvoditi ni povećavati minus po tekućem računu.
Bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača neće smjeti ni odobriti dodatni kredit, a zabranjeno je i jednostrano povećavanje raspoloživog kreditnog iznosa po platnoj kartici.
Riječ je o jednoj od konkretnijih promjena kojima se nastoji spriječiti povećavanje zaduženosti građana bez njihove aktivne odluke.
Ipak, nova pravila neće se automatski u cijelosti primjenjivati na sve ranije sklopljene ugovore.
Na ugovore sklopljene prije stupanja Zakona na snagu u pravilu se i dalje primjenjuju propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja, uz nekoliko zakonom izričito navedenih iznimaka.
Zakon razlikuje dopušteno i prešutno prihvaćeno prekoračenje.
Dopušteno prekoračenje ugovoreni je minus koji potrošač izričito dogovara s bankom, uključujući njegov iznos i uvjete korištenja.
Prešutno prihvaćeno prekoračenje omogućuje korisniku raspolaganje novcem iznad trenutačnog stanja na računu ili iznad iznosa već ugovorenog dopuštenog prekoračenja.
Novi zakon propisuje da vjerovnik ne smije jednostrano uvesti novi niti povećati postojeći dopušteni minus, a ista zabrana vrijedi i za prešutno prihvaćeno prekoračenje.
Za prešutno prihvaćeni minus uvodi se i dodatno ograničenje: njegov iznos ne smije biti viši od prosječnog redovitog mjesečnog priljeva na račun potrošača u razdoblju koje banka koristi za izračun tog prosjeka.
Zakon uvodi opće načelo prema kojem vjerovnik ne smije odobriti kredit bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača.
Pristanak se ne smije pretpostaviti na temelju unaprijed postavljene opcije ili unaprijed označenog polja.
Potrošač mora dati jasnu, dobrovoljnu i informiranu potvrdu da pristaje na kredit ili dodatnu uslugu.
Isto načelo vrijedi i za jednostrano povećavanje raspoloživog iznosa kredita po platnoj kartici.
Za kartice važan datum 1. siječnja 2028.
Kod kartica je, međutim, posebno važno prijelazno razdoblje.
Ugovore o potrošačkom kreditu na temelju platnih kartica koje omogućuju odgođenu naplatu ili obročnu otplatu, kao i određene ugovore za plaćanje na rate, vjerovnici moraju u cijelosti uskladiti s novim Zakonom od 1. siječnja 2028.
Do tada za dio odredbi vrijedi prijelazni režim.
Zato datum 20. studenoga ne znači da će se svaka nova zaštitna odredba već toga dana jednako primjenjivati na svaki postojeći kartični proizvod.
Ako banka ukine minus, mora ponuditi otplatu na 12 rata
Novi zakon uređuje i situaciju u kojoj banka odluči smanjiti ili ukinuti dopušteni minus.
Potrošača o tome mora obavijestiti najmanje 30 dana prije nego što smanjenje ili ukidanje počne vrijediti.
Prije pokretanja ovrhe ili prodaje potraživanja mora mu, bez njegova zahtjeva i bez dodatnih troškova, ponuditi mogućnost da iznos ukinutog ili smanjenog minusa otplati u 12 jednakih mjesečnih obroka.
Na dug se pritom primjenjuje kamatna stopa koja je vrijedila za dopušteno prekoračenje, osim ako ga potrošač odluči otplatiti ranije.
Slična pravila vrijede i za smanjenje ili ukidanje prešutno prihvaćenog prekoračenja.
Minus ne postaje besplatan
Nova pravila ne znače da minus postaje besplatan niti da banka više ne smije mijenjati njegove postojeće troškove.
Kod dopuštenog prekoračenja banka nakon sklapanja ugovora neće smjeti uvesti novu naknadu, ali može mijenjati naknadu koja je postojala u trenutku sklapanja ugovora.
Korisnici zato i dalje trebaju pratiti kamatne stope, naknade i ostale uvjete korištenja minusa.
Dopušteno i prešutno prekoračenje i dalje su oblici kreditiranja, a dugotrajno korištenje minusa može biti skuplje od drugih oblika zaduživanja.
Što vrijedi za stare ugovore?
Glavnina Zakona stupa na snagu 20. studenoga 2026., ali prijelazna pravila vrlo su važna.
Na ugovore o kreditu sklopljene prije tog datuma novi se Zakon u pravilu ne primjenjuje, osim odredbi koje su u samom Zakonu posebno navedene.
Za ugovore bez roka dospijeća, među koje mogu spadati pojedini trajni kreditni odnosi povezani s računima, zakon izričito predviđa primjenu dijela novih pravila.
Poseban režim vrijedi za kartično kreditiranje, koje se u cijelosti mora uskladiti s novim Zakonom od 1. siječnja 2028.
Novi sustav odnosi se na potrošače kao fizičke osobe koje kredit koriste izvan svoje poslovne ili profesionalne djelatnosti, a jedan od njegovih glavnih ciljeva je spriječiti da se kreditna izloženost građana povećava bez njihove jasne i aktivne odluke.
